8月29日，华夏银行绍兴诸暨支行因90.97万联保贷款问题起诉浙江虹羽针织有限公司(下称“虹羽针织”)的诉讼案件，在绍兴市越城区人民法院开庭审理。

2012年6月20日，虹羽针织与诸暨市雅卓针织有限公司(下称雅卓针织)、诸暨星光针织有限公司、诸暨博傲内衣有限公司组成联保小组，分别从华夏银行贷款400万。

“6月份开始就找不到陈飞(雅卓针织法人代表)了，我们4家一起做了联保，现在银行找我们还款。”虹羽针织法人代表邱燕弟向本报记者称。

据本报记者调查，浙江地区一度被认为是创新产品也颇受欢迎的互保、联保贷款，因经济下行等因素，风险逐渐暴露，影响面积正在扩大。

浙江省银监局的数据显示，目前浙江所有的企业贷款中有40%是企业互保贷款。截至6月末，浙江省银行业金融机构不良贷款余额为1045.9亿，不良贷款率为1.65%;逾期贷款余额为1784.2亿，比年初增加近800亿。

风险暴露后，包括银行、担保、企业经营者等在内的相关方正在理性地看待联保贷款这种业务模式。“风险意识更强了，客户现在更注重抵押物，银行也在往基金化方向改进业务模式，用‘资金池’思路来做联保贷款，扩大联保户的覆盖范围，让风险更分散。”一位股份制银行浙江地区支行行长向本报记者称。

深陷联保的虹羽针织

2012年6月20日，雅卓针织与华夏银行绍兴诸暨支行签订了《最高额联合保证合同》和《流动资金借款合同》，华夏银行以7.8875%的年利率向雅卓针织发放贷款400万，期限1年。

“这中间125万是保证金，(雅卓针织)实际拿到的贷款资金是275万，现在贷款到期，剩余三家有连带责任，我要还90.97万。”虹羽针织法人代表邱燕弟称。

与陈飞一样不见踪影的，还有浙江雅吉针织有限公司(下称“浙江雅吉”)法人代表杨朝辉。而虹羽针织因与浙江雅吉以及其他两家公司组成联保小组，不得不为浙江雅吉从北京银行绍兴分行取得的1000万贷款承担连带担保责任。据了解，杨朝辉与陈飞属夫妻关系，他们“跑路”后涉及各种未偿还联保贷款近7000万。

“浙江佳艺袜业因经营不善偿还不了招商银行的贷款，招行就以联保为由把其中250万转贷到我的公司，现在不仅每个月要偿还1.7万利息，招行还把我厂里价值700多万的一套最好的双针提花袜机设备追加抵押。”邱燕弟说，“因为别的公司还不了贷款，我的公司受联保贷款的影响很大。”

据本报记者了解，在人民银行的征信系统中，虹羽针织的3笔共计900万对外担保中，上述华夏银行起诉的90.97万额度已被调为“关注类被担保业务”。“现在银行都不愿给我的公司贷款，资金压力巨大，公司面临破产。”邱燕弟表示。

虹羽针织及其法人邱燕弟在各种联保关系中共对外担保额超过2600万，其中1200万左右尚未归还，从这种联保关系中获得贷款约1000万，其中已归还600多万，涉及华夏银行、北京银行、工商银行、招商银行、浙江稠州银行、浙江诸暨农商行等。

如果情况没有改善，虹羽针织剩下的300多万联保贷款到期后“根本没办法偿还”，联保贷款的风险正在一步步蔓延。“银行催债，现在每天都在处理这些事情，根本没有精力管企业生产经营的事情，对企业影响很大。”邱燕弟称。

变形的联保贷

“联保贷款最早出现于2003年，5年前广泛兴起。”某城商行绍兴分行行长表示，“这个产品最初解决了小型民营企业抵押物不足的问题。2011年后，受宏观经济下行影响，部分联保户经营不善还款困难，拖累整个联保小组。”

联保贷款最大的风险来自产业集中度风险。据本报记者调查，为分散风险，联保贷款最初推出时要求跨行业组成担保，“后来由于不同行业相互不了解，联保小组成员逐渐集中到同一个行业，有些甚至是亲戚朋友”。

以上述几家纺织企业所在的绍兴诸暨市大唐袜业园区为例，该园区及其周边聚集2000多家针织、袜业企业，“至少有1000家企业受到联保、互保的影响，产值500万以上的企业基本都陷入困境。”一位当地袜业企业主称。

“绍兴以纺织业为主，产能占50%以上。”一位股份行绍兴地区支行行长称，“联保贷款主要集中在纺织业，我们银行的联保贷款占比大概在5%左右。”

联保贷款风险暴露的另一个因素是贷后资金监管不到位，“浙江民营企业比较多，民营企业很灵活，隐蔽性高，有些运用间接走账的方式，把原本生产经营的贷款资金用来做一些非理性、高风险的投资，比如民间借贷、房地产、矿产。”上述支行行长表示，“银行监管起来比较困难，有时只能让联保小组相互监督”。

据邱燕弟透露，上述杨朝辉、陈飞夫妇通过联保贷款所得资金很多并未用于实际生产经营，“经过公安认定，贷款申请材料很多是虚假的，诸暨市越顺农产品有限公司所有为其担保的资料是伪造的，贷款担保协议中法人代表的签名也是顶替的。”

目前绍兴市公安局已介入调查，“目前案件正在侦查中，相关情况不做任何评述。”绍兴市公安局经侦支队相关负责人向本报记者称。

“虽然联保贷款出现了一些问题，但绍兴地区还没到政府出面解决问题的地步。”上述股份行支行行长称，“总体来看风险还是可控的，我们银行的不良率在2%左右。”